5位银行高管谈“开放银行”:意义重大 或成中国银行业大趋势

  “开放银行”概念来源 于英国,近年来成为全球银行业转型的一股新浪潮,而直至本年 才有国内银行开始实践。本年 7月,浦发银行在北京率先向外发布“API Bank”无界开放银行,标志着国内关于“开放银行”想象 的首个落地。

  除浦发银行之外,工商银行、建设银行、浦发银行、招商银行、兴业银行、光大银行等都在探究 开放银行,但模式各有不同。如,建设银行本年 也上线了开放银行管理平台,向外输出核心效能 ;招行开放用户和支付体系,通过API、H5等连接方式,完成 金融和日子 场景的连接。

  开放银行,这个本年 银行界的高频词,第一次离我们的日子 如此之近。那么,究竟何为开放银行?为什么 银行要开放?

  开放银行已来 何谓开放银行?

  商业银行的改造 可概括 为三个阶段。在第一阶段,以产品导向,银行依托传统实体网点,寻求 规模效应;第二阶段,跟着 移动互联、互联网金融的演进,商业银行通过自建渠道、场景,通过网上银行、手机银行提高柜面代替 率以期提高 客户效能 能力和效能 粘性;第三阶段,走出去完成 跨界交融 ,完成 银行与银行之间、银行与非银金融机构乃至 与跨界企业间的数据同享 与场景交融 ,重构银行生态。

  在银行生态重构的进程中,一个全新的概念——开放银行诞生了。所谓开放银行是一种使用 开放API技能 完成 银行与第三方之间数据同享 ,从而提高 客户体验的平台合作模式。2018被很多行业人士看作开放银行“元年”。

  日前,北京农商行网络金融部副总主管 徐家琨在江苏银行联合中国金融认证中心(CFCA)主办的“2018年规范监管和金融科技下的网络银行新开展 论坛”上表明 ,现在 来看,开放银行通常有四种模式:

  第一种,产品输出模式。即开放金融效能 能力,将产品以API(应用开发界面)等形式嵌入到各个场景中,本质上属于一种新型的获客和引流模式。如浦发银行推出的API Bank(无界开放银行)通过API架构驱动,将“支付、权益优惠、积分”等金融产品和“市场猜想 、风险评价 、数据分析”等效能 能力封装,围绕客户需求和体验,开放给各类APP场景,把金融与各行业连接起来,构成 金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交各种跨界金融效能 的生态圈。

  第二种,开放平台模式。即第三方应用程序调用银行接口。银行通过搭建对外合作平台,确定规范,对外提供规范 化的金融应用API、组件和效能 ,简化其他企业与银行的对接流程,将银行事务 植入各类商业生态体系 ,如中国银行提供平台,确定规范 化的封装金融应用API,向合作火伴 、客户、第三方提供安全、简洁、安稳 的金融接入效能 ,将银行事务 植入各类合作平台。

  第三种,三方平台接入合作模式(也即接口合作模式),即通过接口和第三方对接。以上海华瑞银行为例,上海华瑞银行基于互联网开放平台,推出的“极限SDK”产品完成 了“将银行开进1700万个APP中”的创想。极限SDK只需要6行代码就能够 植入第三方的效能 场景,使第三方的APP具有金融属性,进而把银行开进了APP中。

  第四种,植入模式,即借助第三方平台或应用推广产品。如各家银行的微信银行、微信小程序等。

  其实,近几年,放眼全球,开放银行模式早已呈现快速开展 态势,继2016年11月,花旗银行在全球推出Citi开发者中心,开放出包括用户账户、授权、转账、信用卡、花旗点数等7大类API;2017年5月,西班牙对外银行开放了8大类API,成为全球第一家以商业化运作开放API的银行,完成 了BaaP(Bank-as-a-Platform)的转型,真正意义上完成 了Open Bank;在亚洲,星展银行走在了前列。2017年底,星展银行推出API平台,共有155个API,横跨20个领域 ,包括转账、奖励、移动付款应用PayLah,以及实时付款。

  而在国内,本年 下半年以来,跟着 开放银行概念呈现引爆之势,股份行与国有大行加速 了开放银行转型脚步 。如,工商银行在8月末披露的中期业绩陈述 中,明确提出,全面施行 e-ICBC 3.0互联网金融开展 战略,推进传统金融效能 的智能化改造,向效能 无所不在的“身边银行”、立异 包罗万象 的“开放银行”、应用无所不能的“智慧银行”转型。

  银行高管都是怎么看待开放银行的?

  在金融科技开展 的快速推进 下,怎么 走出一条求新求变的路途 ,已成为摆在每一家银行面前的必答题。开放银行是银行业未来的大趋势么?是不是关乎银行业“生”与“死”的大事?银行又该怎么 打造开放银行?无妨 看看近期银行高管们的观念 :

  微众银行副行长陈峭:

  开放银行4.0时代行将 到来 银行商业模式生变